Często słowa ubezpieczenie i polisa ubezpieczeniowa stosuje się zamiennie. Jednak drugie wyrażenie według prawa nie odnosi się bezpośrednio do produktu ubezpieczeniowego. Polisę można zdefiniować jako potwierdzenie zawarcia umowy z ubezpieczycielem, która upoważnia do wypłaty odszkodowania lub realizacji świadczenia w razie zdarzenia objętego ochroną.

Aby zrozumieć, co to jest polisa ubezpieczeniowa, trzeba sięgnąć do kodeksu cywilnego. W Kodeksie Cywilnym (Art. 809, Dz.U.2022.1360 t.j.) czytamy, że „Ubezpieczyciel zobowiązany jest potwierdzić zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia”¹. I to właśnie ten dokument nazywa się polisą. 

Umowa ubezpieczenia to umowa prawa cywilnego, z której wynikają pewne obowiązki dotyczące zarówno towarzystwa, jak i samego ubezpieczającego. Pierwszy z nich zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania, kiedy dojdzie do zdarzenia objętego umową. Za to ubezpieczający płaci składki, których wysokość zależy od wyliczonego ryzyka ubezpieczeniowego. Ostateczny koszt ubezpieczenia jest uzależniony od wielu czynników, dlatego ustala się go indywidualnie dla danego klienta. 

Polisa najczęściej wydawana jest podczas spotkania z agentem ubezpieczeniowym lub wysyłana pocztą tradycyjną lub elektroniczną. Nie musisz jednak martwić się o to, że nie mając fizycznie takiego dokumentu, nie otrzymasz odszkodowania. Wystarczy podać numer polisy, aby zweryfikować swoje dane, zgłosić szkodę i otrzymać oficjalnie wypłatę świadczenia. 

W polisie ubezpieczeniowej znajdziesz najważniejsze informacje na temat swojego ubezpieczenia. Oto jej elementy:

• dane ubezpieczającego i ubezpieczonego (imię, nazwisko, adres, PESEL lub NIP i regon, jeśli dotyczy to firmy),

• przedmiot ubezpieczenia,

• rodzaj ryzyka,

• okres trwania umowy (ubezpieczenia),

• informacje o sumie ubezpieczenia,

• wysokość składki i forma jej płatności.

Aby ubezpieczenie działało w praktyce, musi być określony początek odpowiedzialności (czyli konkretna data, od której rozpoczyna się ochrona).

Zobacz także: Nieopłacona polisa AC – czy wciąż jest ważna?

Wiesz już, co to jest polisa ubezpieczeniowa i w jakim celu jest zawierana. Bez względu na to, co podlega ochronie, każda polisa uwzględnia kilka ważnych elementów. Warto na nie zwrócić uwagę.

Przedmiot ubezpieczenia

Przedmiot ubezpieczenia, czyli to, co jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Towarzystwo będzie więc odpowiedzialne za wyrządzone na danym przedmiocie szkody, które ujęto w warunkach umowy. Przedmiotem może być np. samochód (w polisie komunikacyjnej), nieruchomość (w polisie mieszkaniowej) czy też zdrowie turystów, odpowiedzialność cywilna albo konsekwencje odwołania lotu lub wycieczki (w polisie turystycznej). 

Według kodeksu cywilnego (Art. 821, Dz.U.2022.1360 t.j.) „przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w pieniądzu”.

Przedmiot ubezpieczenia może się różnić w zależności od wybranego zakresu ochrony. Wpływa to na wysokość sumy ubezpieczenia. Na przykład w przypadku nieruchomości suma ta powinna wynosić tyle, ile wartość przedmiotów objętych polisą.

Zakres ochrony

Zakres ochrony to te zdarzenia, za które bierze odpowiedzialność ubezpieczyciel. W przypadku polis dobrowolnych może być on różny w zależności od towarzystwa. Jeśli polisa jest obowiązkowa (czyli jej posiadanie wynika bezpośrednio z przepisów prawa), zakres ochrony jest ustalany odgórnie. Musi być zatem taki sam w każdym towarzystwie – będzie różnić się tylko ostateczną składką za polisę.

Ważne! Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma określone wyłączenia odpowiedzialności, czyli listę zdarzeń, za które ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Może to wynikać np. z rażącego niedbalstwa ubezpieczającego, złamania przepisów prawa czy też wyjątkowych sytuacji. Wyłączenia te zawarte są w OWU.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to granica odpowiedzialności towarzystwa. To maksymalna kwota, która może być wypłacona ubezpieczającemu. Ustalana jest już na etapie podpisywania umowy. Od niej zależy też, ile kosztuje polisa ubezpieczeniowa. Co to oznacza dla ubezpieczającego? Wyższa suma ubezpieczenia zazwyczaj przekłada się na wyższą składkę, choć nie jest to regułą.

Ubezpieczający a ubezpieczony

Wbrew pozorom, ubezpieczający i ubezpieczony to nie są te same osoby. Pierwszy z nich jest odpowiedzialny za zawarcie i podpisanie umowy oraz opłacanie składek. Drugi z nich to ten, który podlega ubezpieczeniu, czyli to jego dotyczy ochrona ubezpieczeniowa proponowana przez dany zakład. 

Przykład. Ubezpieczającym pojazd w ramach polisy OC jest osoba zawierająca polisę, a ubezpieczonym – posiadacz pojazdu. To może być ta sama osoba, ale nie musi.

Dane podawane podczas zawierania umowy

Niekiedy w sytuacji, gdy suma ubezpieczenia podana przy zawieraniu umowy będzie drastycznie zaniżona w celu obniżenia składki, towarzystwo ubezpieczeniowe może wyliczyć odszkodowanie proporcjonalnie, tj. na podstawie tego, jakim procentem wartości przedmiotu ubezpieczenia była suma ubezpieczenia. 

Przykład. Dom jest wart 500 000. Ubezpieczenie na 250 000, czyli 50%. Towarzystwo ubezpieczeniowe po weryfikacji może wypłacić 50% należnego odszkodowania.

Sprawdź również: Jak sprawdzić numer polisy OC i kiedy warto to zrobić?

Podczas zakupu polisy, możesz spotkać się z dwoma wyrażeniami: ubezpieczenie mienia oraz ubezpieczenia osobowe. Pierwsze z nich jest związane z majątkiem, czyli np. samochodem lub mieszkaniem. Można je ubezpieczyć od zdarzeń losowych, takich jak działania sił natury. W zakresie ochrony może znaleźć się też kradzież, dewastacja czy wandalizm. W przypadku ubezpieczenia pojazdu będzie to głównie ochrona w razie wypadku czy kolizji.

W ubezpieczeniach osobowych przedmiotem ochrony jest życie ludzkie, zdrowie oraz zdolność do pracy. Każda polisa ma jasno określone warunki, kiedy ubezpieczony może otrzymać odszkodowanie. Przykładem tego jest NNW, czyli ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków.

Tak naprawdę na rynku jest wiele ubezpieczeń, jednak najpopularniejsze z nich to polisy komunikacyjne. Dzielą się one na:

• obowiązkowe (OC) – jego zakres regulowany jest przepisami prawa. Każdy właściciel samochodu musi mieć aktualne OC, aby móc legalnie poruszać się po drogach publicznych;

• dobrowolne (m.in. AC, Assistance, NNW) – ich zakres zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Chcesz wiedzieć, czym charakteryzuje się każda polisa ubezpieczeniowa, co to jest i co wchodzi w jej zakres? Poniżej znajdziesz opis kilku najpopularniejszych ubezpieczeń komunikacyjnych.

OC komunikacyjne

To polisa ubezpieczeniowa, która jest obowiązkowa dla każdego właściciela auta. Jej zakres ochrony jest ustalony w przepisach prawa. Celem tego ubezpieczenia jest rekompensata szkód powstałych w zdarzeniu komunikacyjnym – może to być wypadek, kolizja czy też stłuczka. Ubezpieczenie to chroni poszkodowanego, ponieważ to właśnie jemu wypłacane jest odszkodowanie. Oznacza to, że jeśli to Ty jesteś sprawcą kolizji, w wyniku którego Twoje auto uległo uszkodzeniu, nie otrzymasz odszkodowania. 

OC obejmuje zdarzenia, do których doszło nie tylko podczas jazdy, ale także podczas wsiadania i wysiadania oraz załadowywania i rozładowywania pojazdu. Polisa OC dotyczy zarówno szkód osobowych (np. uszkodzenie ciała kierowcy), jak i materialnych (np. poważne uszkodzenie samochodu).

Warto wiedzieć! W LINK4 OC kupisz w pakiecie razem z Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Dzięki temu możesz liczyć na szeroki zakres ochrony.

AC (Auto Casco)

Jest to polisa dobrowolna, która jest dobrym uzupełnieniem OC. W momencie zderzenia z drugim samochodem towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, a auto sprawcy musi być naprawione z jego własnych środków. Właśnie w takich sytuacjach przydaje się AC, które chroni Twój pojazd, gdy to Ty jesteś sprawcą zdarzenia. Odszkodowanie możesz otrzymać w wariancie kosztorysowym lub warsztatowym. Zakres ochrony ustalany jest przez konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe, dzięki czemu możesz wybrać zakres polisy dostosowany do swoich potrzeb.

Assistance

To polisa dobrowolna, którą można dokupić do OC lub AC. Dzięki niej zyskasz pomoc w awaryjnych sytuacjach już w pierwszych chwilach po zdarzeniu. W jej ramach możesz liczyć na pomoc techniczną, np. holowanie do warsztatu, naprawę na miejscu zdarzenia, wymianę koła lub dostarczenie paliwa. Może też obejmować organizację noclegu dla kierowcy i pasażerów, transport osób czy samochód zastępczy. Zakres ochrony jest uzależniony od wybranego wariantu. Ubezpieczenie Assistance działa zazwyczaj na terenie Polski i całej lub większości Europy – zakres terytorialny może różnić się między towarzystwami.

NNW

Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków możesz kupić wraz z OC i/lub AC. Chroni zarówno kierowcę, jak i pasażerów. Dzięki niemu w razie wypadku komunikacyjnego można uzyskać odszkodowanie przydatne w razie leczenia, rehabilitacji czy zakupu środków medycznych

Warto wiedzieć! W LINK4 NNW możesz rozszerzyć o pakiet Wracaj do zdrowia. Dzięki niemu po nieszczęśliwym wypadku zyskasz dostęp do lekarzy specjalistów, rehabilitacji ambulatoryjnej czy wybranych badań i zabiegów.

Wiesz już, co to jest polisa ubezpieczeniowa, więc czas na zakup. Obowiązkową polisę OC oraz dobrowolne AC w LINK4 możesz kupić nawet bez wychodzenia z domu. Możesz skorzystać z dostępnego na naszej stronie internetowej Kalkulatora, dzięki któremu szybko obliczysz wysokość swojej składki. Możesz też porozmawiać z naszymi konsultantami pod numerem 22 444 44 44 lub spotkać się osobiście ze współpracującym z nami agentem. Do OC i AC możesz dokupić też inne ubezpieczenia, o których wspomnieliśmy wcześniej, m.in. Assistance czy NNW.

Skontaktuj się z nami, a chętnie pomożemy Ci w wyborze polisy, która spełni Twoje oczekiwania i pokryje ochroną te zdarzenia, na których najbardziej Ci zależy.

Wiesz już, co to jest polisa ubezpieczeniowa – ten dokument potwierdza zawarcie ubezpieczenia z wybranym towarzystwem. Na rynku znajdziesz wiele różnych ubezpieczeń, a najpopularniejsze z nich to ubezpieczenia komunikacyjne.

Jeśli chcesz liczyć na szeroki zakres ochrony dla swojego auta, warto kupić nie tylko OC, ale też polisy dobrowolne. W LINK4 możesz liczyć na obowiązkowe OC razem z Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Oznacza to, że dopełnisz formalności jako właściciel samochodu, a także zyskasz większą ochronę. Możesz liczyć m.in. na pomoc drogową, aby wymienić koło na miejscu albo dokonać holowania po wypadku.

Sprawdź także: ubezpieczenie OC Wejherowo, OC Lexus

Warto zdecydować się również na pakiet OC i AC. Nie będziesz musiał się martwić, że w razie uszkodzenia Twojego pojazdu w wyniku kolizji, szkody parkingowej czy poważniejszego wypadku, zostaniesz z dużymi kosztami do poniesienia. W ramach Autocasco będziesz mógł liczyć na odszkodowanie.

Zachęcamy do zakupu ubezpieczenia w łatwy sposób przez Kalkulator LINK4, który pozwoli Ci obliczyć składkę. Możesz też porozmawiać telefonicznie z konsultantami pod numerem 22 444 44 44 lub osobiście spotkać się z agentem współpracującym z LINK4. Sam zdecyduj, jaka forma kontaktu najbardziej Ci odpowiada!

Które polisy komunikacyjne są obowiązkowe?

Jedyną polisą komunikacyjną, którą koniecznie musisz mieć, jest OC. Jej zakres jest określony przez prawo. Pozostałe ubezpieczenia, takie jak AC, Assistance czy NNW, są dobrowolne. Mimo że nie masz obowiązku ich posiadania, warto rozważyć ich zakup, by cieszyć się szerokim zakresem ochrony.

Gdzie można kupić polisę ubezpieczeniową?

Polisa ubezpieczeniowa to dokument stanowiący potwierdzenie zawarcia umowy ubezpieczenia. Ubezpieczenie możesz kupić w wybranym przez siebie towarzystwie. W LINK4 możesz to zrobić przez Internet, telefonicznie lub osobiście podczas spotkania z agentem. W większości przypadków można dopasować zakres polisy do swoich potrzeb. Wyjątkiem jest ubezpieczenie OC.

Jaka jest różnica między polisą a ubezpieczeniem?

Polisa to potwierdzenie zawarcia umowy ubezpieczenia. Ubezpieczenie wykupuje się w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym, na określony czas i za podaną kwotę. Na podstawie zawartej umowy, jeśli dojdzie do zdarzenia (np. wypadku, kradzieży, uszkodzenia mienia wskutek pożaru itd.), ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania, o ile wszystkie warunki umowy zostały spełnione. 

Z czego składa się polisa ubezpieczeniowa?

Polisa ubezpieczeniowa zawiera informacje dotyczące zawartej umowy ubezpieczenia, w szczególności: ubezpieczonego i ubezpieczyciela, przedmiotu umowy, zakresu ochrony oraz sumy ubezpieczenia. 

Źródła:

¹Art. 809. - [Obowiązek wydania polisy] - Kodeks cywilny, Dz.U.2022.1360 t.j. Akt obowiązujący Wersja od: 1 stycznia 2023 r. do: 21 maja 2023 r.