Jak podaje raport przygotowany przez Polską Izbę Ubezpieczeń¹, w 2022 roku składka brutto dla ubezpieczeń komunikacyjnych wyniosła 50,8 mld zł, z czego kwota dla OC to 15 mld zł, a dla AC 11 mld zł. Wartość wypłaconych odszkodowań osiągnęła natomiast wartość odpowiednio 9,9 mld zł (OC) i 6,4 mld zł (AC).

Do zdarzeń, takich jak wypadek czy kolizja, może dojść w najbardziej niespodziewanym momencie. Nie da się tego przewidzieć, dlatego warto mieć wykupione zarówno obowiązkowe OC, jak i dobrowolne AC, aby móc liczyć na odszkodowanie, gdy dojdzie do uszkodzenia Twojego pojazdu.

Jak w przypadku tych dwóch ubezpieczeń wygląda wysokość świadczenia? A suma ubezpieczenia – czy można ją samodzielnie ustalić i czy wpływa ona na wysokość odszkodowania? Rozwiewamy wątpliwości!

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości pojazdu i stanowi maksymalną granicę, do jakiej towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić odszkodowanie za szkodę. 

Suma ubezpieczenia występuje w przypadku każdego ubezpieczenia – także podróżnego, na życie czy nieruchomości. W naszych rozważaniach skupimy się jednak na ubezpieczeniach komunikacyjnych, a w szczególności na OC i AC.

Przed przejściem do szczegółów warto jeszcze zwrócić uwagę na samą terminologię dotyczącą tego pojęcia z branży ubezpieczeniowej. Mamy tu bowiem do czynienia z dwoma terminami, które mają nieco odmienne znaczenie, chociaż odnoszą się do tej samej kwestii. 

• Suma ubezpieczenia – wartość ustalana między dwoma stronami umowy, czyli między właścicielem samochodu a towarzystwem. Stanowi maksymalną wysokość odszkodowania, jaką można otrzymać, jeśli wystąpi szkoda kwalifikująca się do likwidacji. Dotyczy wszystkich ubezpieczeń komunikacyjnych poza OC (głównie AC, ale też NNW i assistance).
• Suma gwarancyjna – suma ubezpieczenia, która znajduje zastosowanie tylko w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC. Jej minimalna wysokość jest określana przez ustawę. Suma gwarancyjna to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela dla jednego zdarzenia, bez względu na to, ile osób zostało w nim poszkodowanych i w jakim stopniu.

Czy w przypadku wszystkich ubezpieczeń komunikacyjnych suma ubezpieczenia ustalana jest w ten sam sposób? Otóż nie.

Wysokość świadczenia a suma ubezpieczenia OC

OC to jedyne obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, które musi mieć każdy właściciel pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce. Wszystkie kwestie dotyczące tego ubezpieczenia precyzuje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych². Nie inaczej jest w przypadku sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC – jej minimalne wartości wynoszą:

• dla szkody osobowej: 5 210 000 euro na jedno zdarzenie bez względu na liczbę poszkodowanych,
• dla szkody rzeczowej: 1 050 000 euro na jedno zdarzenie.

Powyższe wartości są waloryzowane co 5 lat. Dodatkowo, ich wysokość jest uzależniona od kursu euro ustalonego przez Narodowy Bank Polski w dniu, w którym doszło do zdarzenia skutkującego powstaniem szkody.

Powyższe sumy gwarancyjne obowiązują w Polsce. A co jeśli spowodujesz szkodę za granicą? O ile będziesz na terytorium krajów wchodzących w skład Porozumienia Wielostronnego albo tych, w których działa Zielona Karta, górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela jest równa maksymalnej sumie gwarancyjnej OC w danym państwie.

Dlaczego w przypadku szkód osobowych górny limit towarzystwa ubezpieczeniowego jest wyższy niż dla szkód rzeczowych? Ma to związek z tym, co dokładnie pokrywają odszkodowania za oba rodzaje szkód. W kontekście tych rzeczowych jest to najczęściej prosta sprawa – odszkodowanie ma odpowiadać wartości zniszczonej lub uszkodzonej rzeczy, np. samochodu poszkodowanej osoby, budynku czy elementu infrastruktury parkingowej. 

Sprawa komplikuje się wtedy, gdy w grę wchodzą szkody osobowe, których nie sposób zmierzyć jedną miarą. Każda osoba poszkodowana może ucierpieć w inny sposób. Odszkodowanie może zatem obejmować m.in.:

• koszty leczenia i hospitalizacji,
• koszty późniejszej rehabilitacji,
• koszty leków, również tych przyjmowanych od momentu wypadku aż do końca życia,
• koszty profesjonalnej opieki zdrowotnej,
• koszty dochodów utraconych na skutek wypadku,
• renta wypłacana dożywotnio.

Biorąc pod uwagę to, że niektóre z tych świadczeń mogą być wypłacane dożywotnio i dla wielu osób jednocześnie, górny limit dla szkód osobowych musi być wyższy niż przy szkodach rzeczowych.

Kwota świadczenia a suma ubezpieczenia AC

Jak wygląda ustalanie sumy ubezpieczenia w AC? Jako że autocasco zapewnia ochronę przed finansowymi skutkami uszkodzenia Twojego samochodu, jego wartość rynkowa stanowi główny czynnik brany pod uwagę przy wyliczaniu sumy ubezpieczenia. Warto tu zwrócić uwagę na dwa pojęcia, które są związane z tym parametrem: stała i zmienna suma ubezpieczenia. Czego dotyczą?

Zmienna suma ubezpieczenia oznacza, że wartość ustalona przy podpisywaniu umowy ulega waloryzacji w czasie, chociażby na skutek eksploatacji auta i zużywania się części. Oznacza to, że przy wypłacie odszkodowania towarzystwo uwzględnia nie kwotę z umowy, lecz wartość pojazdu z dnia zdarzenia. W rezultacie świadczenie pokrywa rzeczywistą stratę z pominięciem wartości utraconej na skutek płynącego czasu.

Autocasco ze zmienną sumą ubezpieczenia to chętnie wybierana opcja, głównie wśród właścicieli używanych aut. Jego atutem jest to, że zwykle kosztuje mniej niż AC ze stałą sumą ubezpieczenia.

Stała suma ubezpieczenia to taka, w przypadku której nie zostaje uwzględniony spadek wartości pojazdu wraz z upływem czasu. Jeśli zdecydujesz się na tę opcję i dojdzie do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, odszkodowanie w razie kradzieży lub szkody całkowitej zostanie wyliczone na podstawie wartości samochodu z dnia zawarcia umowy.

Z punktu widzenia właściciela auta jest to korzystna opcja. Wartość pojazdów – szczególnie tych nowych z salonu – szybko spada. Może się zatem okazać, że pod koniec okresu ochrony ubezpieczeniowej odszkodowanie w razie kradzieży lub szkody całkowitej byłoby niższe niż w dniu zawarcia umowy. 

Warto jednak pamiętać o pewnych ograniczeniach. Po pierwsze, oferta autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia często jest kierowana tylko do właścicieli nowych aut, a nie używanych i kilku- czy kilkunastoletnich. Po drugie, AC ze stałą sumą ubezpieczenia będzie kosztować więcej niż to, w przypadku którego wartość pojazdu zmienia się z czasem. 

Przyglądając się powyższym faktom, można wysnuć pewne wnioski w odniesieniu do tych najczęściej wybieranych ubezpieczeń komunikacyjnych. W przypadku OC nie ma żadnej zależności pomiędzy sumą gwarancyjną a tym, jakie odszkodowanie zostanie wypłacone osobom poszkodowanym.

Natomiast w kwestii, jaką jest kwota świadczenia a suma ubezpieczenia AC, taka zależność już jak najbardziej występuje. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe odszkodowanie możesz otrzymać, jeśli dojdzie do kradzieży lub szkody całkowitej.

W przypadku szkody całkowitej koszty naprawy przekraczają wartość pojazdu, przez co naprawa jest nieopłacalna. W takiej sytuacji towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody pomniejszonej o wartość pozostałości.

Jeśli suma ubezpieczenia odpowiada rzeczywistej wartości samochodu w danym momencie, odszkodowanie powinno zrekompensować Ci poniesioną stratę. Dzięki temu możesz wykorzystać pieniądze otrzymane od ubezpieczyciela, by kupić nowy pojazd.
 

Suma ubezpieczenia a kwota świadczenia – teraz już wiesz, w jaki sposób te pojęcia łączą się ze sobą w odniesieniu do najpopularniejszych ubezpieczeń komunikacyjnych. O ile w przypadku OC nie ma to większego znaczenia, o tyle przy zakupie autocasco suma ubezpieczenia ma wpływ na wysokość odszkodowania, jakie otrzymasz, jeśli Twój samochód ulegnie szkodzie całkowitej lub zostanie skradziony – w zależności od posiadanego wariantu.

Jeśli chcesz ubezpieczyć swój samochód, zapoznaj się z ofertą LINK4. Możesz zdecydować się na Pakiet OC z unikalnym Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Dzięki niemu możesz liczyć na takie świadczenia jak usprawnienie pojazdu na miejscu wypadku lub holowanie do 100 km. Możesz też zdecydować się na ubezpieczenia dobrowolne, np. AC, dzięki któremu będziesz mógł liczyć na odszkodowanie, gdy Twój pojazd zostanie uszkodzony w spowodowanym przez Ciebie wypadku czy innym zdarzeniu. Warto wybrać także assistance, które oferuje świadczenia w razie awarii, kolizji czy wypadku. W ofercie LINK4 znajdziesz też m.in. NNW, Kluczyki Plus czy Szyby24. Ofertę sprawdzisz wygodnie online na naszej stronie internetowej.

Chcesz wiedzieć, ile wyniesie Twoja składka ubezpieczeniowa? Skorzystaj z bezpłatnego kalkulatora OC/AC, w którym szybko wyliczysz składkę dla swojego samochodu. Możesz również zadzwonić pod numer 22 4444444, aby porozmawiać z konsultantem i kupić ubezpieczenie przez telefon. A jeśli preferujesz bezpośredni kontakt, spotkaj się z agentem współpracującym z LINK4, który działa stacjonarnie w Twojej okolicy. Sam zdecyduj, która forma kontaktu najbardziej Ci odpowiada!

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Przeczytaj też: OC Volkswagen T-Roc, OC Bytom

Źródła:

¹Ubezpieczenia w liczbach 2022: https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2023/05/ubezpieczenia-w-liczbach-2022.pdf

²Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20031241152

Na jakie odszkodowanie mogą liczyć przy likwidacji szkody z OC sprawcy osoby, które doznały szkód osobowych?

W przypadku OC suma gwarancyjna dla szkód osobowych wynosi maksymalnie 5 210 000 euro dla jednego zdarzenia. Jeśli szkód doznało więcej osób, kwota ta jest przeznaczona do podziału na wszystkich poszkodowanych. 

Czy suma ubezpieczenia AC jest zawsze taka sama?

Nie. Jej wysokość jest równa wartości pojazdu. Chociaż ubezpieczyciele korzystają z podobnych katalogów przy ustalaniu wartości pojazdów, to jednak w każdym towarzystwie może ona być inna. Możesz wybrać stałą sumę ubezpieczenia, w której pod uwagę brana jest wartość pojazdu z dnia zawarcia umowy, lub zmienną – w tym przypadku wartość pojazdu wynosi tyle, ile w dniu wystąpienia szkody.