Szkoda całkowita auta to pojęcie, które funkcjonuje zarówno w odniesieniu do OC, jak i do AC. Trafną definicję tego terminu można znaleźć w Rekomendacjach dotyczących likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych opracowanych przez KNF². Zgodnie z nimi należy ją rozumieć jako:

„[...] uszkodzenie pojazdu w takim zakresie, iż wartość przewidywanych kosztów naprawy, określanych na zasadach wskazanych w Rekomendacjach, przekracza wartość rynkową pojazdu sprzed zdarzenia wyrządzającego szkodę”.

W dużym uproszczeniu jest to zatem szkoda, której naprawa mogłaby okazać się nieopłacalna i przekraczać wartość tego pojazdu sprzed zdarzenia. To odróżnia ją od szkody częściowej, w przypadku której koszt naprawy nie przekracza wartości rynkowej auta sprzed powstania szkody.

Różnica pomiędzy tymi dwoma pojęciami nie sprowadza się jedynie do samej definicji. Dotyczy również sposobu likwidacji szkody. Jeśli dojdzie do szkody częściowej, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie równe wysokości kosztów naprawy samochodu. Szkoda całkowita z OC oznacza zastosowanie innego modelu. W takiej sytuacji towarzystwo wypłaci odszkodowanie równe wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody pomniejszonej o wartość pozostałości.

Jak już wspomnieliśmy wcześniej, szkoda całkowita auta może wystąpić przy OC i AC. W zależności od tego, które z tych ubezpieczeń znajduje zastosowanie w konkretnej sytuacji, pod uwagę brana jest inna wartość pojazdu sprzed szkody. Jeśli szkoda jest likwidowana z OC, jest to zawsze 100% wartości samochodu sprzed wypadku. 

W przypadku AC towarzystwo ubezpieczeniowe ma dowolność w określaniu procentu, od którego orzekana jest szkoda całkowita. Jeśli zatem koszt naprawy wyniesie więcej niż np. 70% wartości auta, zostanie orzeczona szkoda całkowita z AC.

W obu przypadkach przesłanki do podjęcia decyzji o uznaniu szkody za całkowitą zależą więc od trzech czynników: stan techniczny pojazdu w dniu zdarzenia, koszty naprawy i wartość rynkowa sprzed wypadku. W swoich wyliczeniach towarzystwa ubezpieczeniowe bazują na specjalnych katalogach, np. Eurotax czy InfoEkspert, które są regularnie aktualizowane raz w miesiącu. Trzeba jednak przyznać, że nie ma żadnych odgórnych, prawnych norm, które regulowałyby proces obliczania wartości pojazdu sprzed szkody oraz kosztów naprawy.

Wydawać by się mogło, że orzeczenie szkody całkowitej nie wiąże się z żadnymi nieprzyjemnymi skutkami dla właściciela samochodu. W końcu otrzyma odszkodowanie, które powinno zrekompensować stratę. Słowo „powinno” jest tutaj jednak kluczowe. Trzeba pamiętać o tym, że kwota odszkodowania to wartość rynkowa pojazdu sprzed szkody pomniejszona o wartość pozostałości.

Jej wysokość oblicza ubezpieczyciel w oparciu o różne przesłanki, m.in. stan techniczny auta, potencjalną możliwość jego naprawy (w fizycznym, technologicznym rozumieniu), a także szacunkową wartość wraków podobnych pojazdów. 

Po wypłacie odszkodowania możesz zrobić z wrakiem, co tylko zechcesz. Możesz go np. zezłomować i otrzymać kwotę odpowiadającą wartości złomu, jak również sprzedać innemu właścicielowi prywatnemu. Dzięki temu zyskasz możliwość wyrejestrowania samochodu po szkodzie całkowitej i nie trzeba będzie opłacać dla niego OC. W obu powyższych przypadkach nie ma jednak stuprocentowej pewności, że uda Ci się uzyskać taką kwotę, na jaką została oszacowana wartość wraku przez towarzystwo

Warto tu wspomnieć o jeszcze jednej sytuacji, a mianowicie o tym, kiedy szkoda całkowita jest rozliczana przez towarzystwo ubezpieczeniowe ze wskazaniem podmiotu zainteresowanego odkupieniem pozostałości. W LINK4 jeśli uda nam się znaleźć osobę, która jest zainteresowana odkupieniem wraku w jego obecnym stanie, przekażemy Ci jej dane razem z naszymi wyliczeniami.

Szkoda całkowita z OC sprawcy nie zawsze równa się niemożności przeprowadzenia naprawy samochodu. Zazwyczaj odnosi się jedynie do nieopłacalności tego działania z finansowego punktu widzenia. Jeśli jednak na drodze nie staną żadne technologiczne przeszkody, możesz naprawić wrak na własną rękę.

Musisz jednak liczyć się z tym, że ubezpieczyciel nie będzie partycypować w kosztach doprowadzenia takiego samochodu do stanu pozwalającego na dalsze użytkowanie. Odszkodowanie za szkodę całkowitą pokryje zaledwie część z nich, a całą resztę przyjdzie Ci zapłacić z własnych środków.

Proces likwidacji szkody z OC sprawcy należy rozpocząć od zgłoszenia zdarzenia do jego ubezpieczyciela – lub do swojego, jeśli zamierzasz skorzystać z systemu BLS. Proces ten może różnić się w zależności od ubezpieczyciela. W przypadku LINK4 szkodę zgłosisz online, korzystając ze specjalnego formularza kontaktowego na stronie internetowej.

Wystarczy tylko wypełnić formularz wskazanymi danymi i postępować zgodnie z komunikatami wyświetlającymi się na ekranie. Dodatkowo, możesz od razu załączyć potrzebne dokumenty. W zależności od konkretnej sytuacji będą to:

• zdjęcia pojazdu po szkodzie oraz miejsca i okoliczności zdarzenia,
• skan dowodu rejestracyjnego i prawa jazdy właściciela,
• oświadczenie sprawcy spisane na miejscu zdarzenia,
• notatkę policyjną, jeśli na miejsce zdarzenia zostały wezwane służby,
• wypełniony druk zgłoszenia szkody,
• ewentualnie inne dokumenty (np. oświadczenie współwłaściciela, zgoda banku/leasingodawcy na wypłatę odszkodowania, oświadczenie o VAT, upoważnienie, faktura za naprawę pojazdu, faktura za dodatkowe roszczenia).

Następnie przychodzi czas na sprawdzenie zakresu szkód przez rzeczoznawcę ubezpieczyciela. To w tym momencie może on podjąć decyzję o tym, że szkoda kwalifikuje się jako całkowita. Jeśli tak się stanie, zostanie Ci wypłacone odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody pomniejszonej o wartość pozostałości. Po zakończeniu postępowania likwidacyjnego możesz zrobić z wrakiem, co tylko zechcesz. Pamiętaj tylko, że do momentu wyrejestrowania musisz opłacać dla niego OC.

Nie ma sposobu na to, by ze stuprocentową pewnością zabezpieczyć się przed tym, gdyby w przyszłości miała Ci się przydarzyć szkoda całkowita. OC chroni zawsze w tym samym zakresie, a w przypadku AC wybór konkretnego pakietu wpływa ewentualnie na samą możliwość otrzymania odszkodowania i na jego wysokość, ale już nie na orzeczenie szkody całkowitej.

Biorąc pod uwagę to, że szkoda całkowita zależy od wartości pojazdu sprzed wypadku, warto dbać o jego stan techniczny. Wszelkie uszkodzenia – wizualne lub poważniejsze – mogą bowiem wpłynąć na obniżenie tej wartości. Idąc tym tropem, im jest ona niższa, tym wyższe ryzyko, że koszt naprawy samochodu ją przekroczy i ubezpieczyciel uzna szkodę za całkowitą. 

Dobrym pomysłem jest również wybór takiego ubezpieczyciela, który zakłada możliwość przejęcia wraku pozostałego po zlikwidowaniu szkody całkowitej. Jak już wspomnieliśmy powyżej, w LINK4 pomagamy osobom, które chcą sprzedać wrak, o ile tylko uda nam się znaleźć kogoś zainteresowanego jego zakupem. Zapytaj nas o taką opcję.

Jeśli zależy Ci na zabezpieczeniu nie tyle przed szkodą całkowitą, co w ogóle przed brakiem odszkodowania za szkody rzeczowe, rozważ również zakup autocasco. Chociaż jego posiadanie nie jest obowiązkowe, umożliwia otrzymanie odszkodowania, nawet jeśli sprawca szkody nie jest znany lub gdy to Ty byłeś sprawcą.

Szukasz ubezpieczenia dla swojego samochodu? W LINK4 znajdziesz pakiet OC z unikalnym Programem Pomocy z Samochodem Zastępczym i Assistance Opony. Dzięki niemu możesz liczyć na pomoc w razie niespodziewanych sytuacji, takich jak wypadek czy kolizja.

Poza OC warto rozważyć też dobrowolne ubezpieczenia, np. AC, które w LINK4 zawierane jest w formule All Risk, co oznacza ochronę od wszelkich zdarzeń poza tymi wyłączonymi wprost w OWU. Możesz kupić też assistance, które zapewnia pomoc w razie awarii, wypadku czy kolizji. Z kolei NNW pozwoli na wypłatę świadczenia, gdy w wyniku zdarzenia drogowego dojdzie do uszczerbku na zdrowiu.

Jak kupić ubezpieczeni w LINK4? Na naszej stronie znajdziesz intuicyjny kalkulator, w którym szybko sprawdzisz wysokość składki OC/AC. Możesz też zadzwonić pod numer 22 4444444 i porozmawiać z naszymi konsultantami lub spotkać się osobiście z agentem współpracującym z LINK4. Sam zdecyduj, jaka forma kontaktu jest dla Ciebie najwygodniejsza!

Jeśli do wypadku dojdzie z winy innego kierowcy, możesz naprawić swój samochód z odszkodowania uzyskanego z jego OC. Szkoda całkowita czy częściowa – w obu przypadkach proces likwidacji będzie wyglądać podobnie. Różnica sprowadza się jednak do tego, jakie odszkodowanie otrzymasz. Przy szkodzie częściowej wyniesie ono tyle, ile szacowana kwota potrzebna do dokonania niezbędnych napraw. W przypadku szkody całkowitej od kwoty odpowiadającej wartości pojazdu na dzień szkody zostanie odjęta ustalona wartość wraku, który pozostanie w Twoim posiadaniu.

Dobrym pomysłem jest ubezpieczenie swojego samochodu nie tylko w podstawowym zakresie, ale również w dodatkowym, np. poprzez zakup AC. Dzięki temu otrzymasz odszkodowanie nawet wtedy, gdy sprawca zbiegnie z miejsca zdarzenia i nie zostanie ustalony lub gdy Ty doprowadzisz do zdarzenia.

Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Ubezpieczenie Autocasco dostępne w LINK4 tylko w pakiecie z OC. Szczegółowe informacje o produktach, limitach i wyłączeniach, a także OWU dostępne są na stronie www.link4.pl.

Sprawdź również: Ubezpieczenie OC Rzeszów

Czy ubezpieczyciel może przejąć wrak po szkodzie całkowitej?

Jest to możliwe, chociaż trzeba przyznać, że rzadko praktykowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Ubezpieczyciel nie ma bowiem obowiązku przejąć wraku albo odpowiedzialności za jego zbycie. Mimo wszystko warto spytać o taką możliwość. Być może uda się uzyskać w ten sposób kontakt do kogoś, kto wyraził chęć zakupu auta w takim stanie, a tym samym ubezpieczyciel ułatwi Ci pozbycie się problemu.

Czy szkoda całkowita oznacza, że auto nie nadaje się do naprawy i trzeba je zezłomować?

Nie. Opłacalność naprawy to jedyna kwestia, o której przesądza szkoda całkowita. OC nie pokryje bowiem kosztów naprawy, jeśli są wyższe niż wartość samochodu. Jeśli jednak zdecydujesz się na doprowadzenie auta do stanu pozwalającego na użytkowanie, nic nie stanie Ci na przeszkodzie. Musisz jednak mieć na uwadze to, że zapłacisz za to z własnych pieniędzy.

AC a OC – szkoda całkowita zawsze wygląda tak samo?

Nie. W przypadku OC można ją określić, gdy koszty naprawy auta wynoszą więcej niż 100% jego wartości sprzed wystąpienia szkody. Jeśli chodzi o AC, procent, od którego orzekana jest szkoda całkowita, określany jest dowolnie przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Aby dowiedzieć się, jak obliczana jest szkoda całkowita w danym towarzystwie, warto sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Czy po szkodzie całkowitej trzeba opłacać składkę OC?

Tak. Z prawnego punktu widzenia niesprawność pojazdu nie stanowi wystarczającego powodu do tego, by przestać opłacać składkę OC. Jest nim jedynie wyrejestrowanie samochodu, a to możesz zrobić m.in. po jego zezłomowaniu albo sprzedaży. Dopóki tego nie zrobisz, podlegasz obowiązkowi ubezpieczenia auta tak, jak każdy inny właściciel pojazdu zarejestrowanego w Polsce.

Źródła:

1. Ubezpieczenia w liczbach 2022, https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2023/05/ubezpieczenia-w-liczbach-2022.pdf
2. Wytyczne dotyczące likwidacji szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacje_dot_likwidacji_szkod_z_ubezpieczen_komunikacyjnych_78983.pdf